各位领导、各位委员，同志们，下午好！

我今天发言的题目是《浅析商业预付卡消费的利弊与对策措施》。刚刚我们听取了县商务局的工作情况汇报，县政协关于评议商务局工作报告。两份报告均对商业预付卡消费目前存在的现状进行了剖析。

预付式消费是指先付费，后享受商品或服务的消费形式。消费者一次性为一定的消费期限或消费次数缴纳一定的金额，并在预付卡规定有效期限或次数内，享有较为优惠的消费价格。目前，我县预付卡消费模式主要存在于美容美发保健业、汽车美容业、健身行业、网吧、大小型超市、品牌服装店、服装清洗擦鞋等行业。

一、预付卡消费的利弊

（一）利方面

对于买方来说：一是办理简单。购卡者预先将购卡资金交给发卡机构，发卡机构将等值或超出预付现金的预付卡交给客户。二是转让随意。商业预付卡不记名、不挂失、可自由转让。三是记账灵活。购买单位和个人可根据不同的财务目的开具不同内容的商品发票，进行灵活的财务处理。四是减少现金流量，携带方便。五是推动电子商务发展。对电子商务快速发展起到积极推进作用。

对于经营市场：一是经营者从消费者那里提前获取消费资金，可以降低经营者的经营成本，资金链一定程度得到保障，有利于资金周转。二是经营者提前占用客户提供的经济资源，扩大经营或投资，有利于实现资金增长的良性循环。三是消费者通过预付消费模式，可以获得同样商品经营者承诺的折扣或优惠，激发消费者消费欲望。

从消费市场来说：一是缓解了经营压力，留住了客源。二是助推产品质量和信誉。预付式消费有助于在经营者和消费者之间以信任为基础建立长期的消费关系，促使经营者提高服务质量和信誉。

（二）弊方面

商业预付卡管理缺位。自2007年由中国人民银行和国家工商行政管理局联合颁布的《会员卡管理试行办法》废止后，目前，此类的法律法规处于真空，对发卡机构好和签约机构的权利和义务缺少必要的约束。商业预付卡从制卡、发行、使用等环节缺少明确的行业规范和业务标准，一定程度导致了商业预付卡市场无秩序的竞争。

预付卡消费市场监管难：1、缺乏监管依据；目前还没有出台针对预付费消费市场的专业法律法规或是地方政策。监管部门监管缺乏依据，监管有难度；2、合同不公难问责，商家在提供消费合同时双方合同关系模糊，履行过程中期限、形式和违约的责任不明晰，并会附带一些不公平、不合理的条款。3、商家“蒸发”履约难。主要有以下3情况：（1）经营主体变更，消费者找不到以前的经营主体，而新的经营主体拒不履行以前的经营主体签订的合约，导致消费者提前支付的预付款全部损失。（2）商家经营不善倒闭，消费者消费无门。（3）商家携款潜逃，消费者蒙受经济损失，这类商家有借机诈骗、恶意圈钱的嫌疑。

二、规范商业预付卡管理的对策建议

（一）出台统一规范的商业预付卡政策

预付卡管理是一项系统工程，需要国家出台统一规范的管理办法。建议商业预付卡由政府许可的发卡机构发行和管理商业预付卡，并将商业预付卡实名制上升到法律层面。一是实行预付卡发卡准入制度，加强对预付卡准入的资质审查，加强对其经营范围、经营规模、经营模式等进行风险评估，从源头上避免一些不良经营者进入预付卡消费市场。二是实行备案制度。商务管理部门对已经实行预付卡消费模式的经营者进行摸底调查，对风险评估、信用评级、经营状况等信息建档备案，对不良经营行为通过消协向消费者发布消费警示，确保消费者的利益。三是发挥行业协会社会监督协调职能。充分发挥商业行业协会，指导行业经营，维护行业发展秩序，行业协会参与本行业预付卡的社会化管理与监督。

（二）设立合同示范文本，保障双方的权利和义务

预付式消费合同的订立，必须采用书面形式，明确当事人权利和义务，当出现纠纷时可根据合同约定方式解决，既降低解决纠纷成本，也节约了司法资源。还应确立应当记载事项和不得记载事项范围。应当记载事项包括发卡人名称、地址、统一编号及负责人姓名，工商登记信息、预付卡面额使用方式等。另外，预付卡发卡人还可根据自身规模向自律组织（行业协会）缴纳一定数额保证金，存放在自律组织设立的专门账户中。当发生预付式消费纠纷时，消费者可根据法定程序申请保证金的先行赔付。

（三）加强宣传和指导，引导消费者合理、有效消费

一是加强相关法律法规的宣传，提高消费者的法律意识。二是收集典型案例，做好消费警示。通过现实案例促使消费者认识到预付费消费存在的潜在风险，提高消费者识别假冒产品和虚假宣传的能力，提高规避消费风险的能力。三是倡导消费者进行合理消费、有效消费。